地下保单”又萌芽 保监会摸底港单

简介：香港保单因较低保险费、低保额、低收益等特点，更加受到内地居民的注目，但其中隐蔽的风险往往被忽视。为此，保监会两次发文说明了风险，并月印发“监管令其”，强化对非法销售境外保险产品不道德的监管。监管“摸底”香港保险固然能整肃行业潜在风险，但彻底还必须内地保险公司改变思路，为内地居民获取更佳的产品和服务。

“回国港买保险”已渐成内地居民频密提到的话题。由于境外(特别是在是中国香港地区)保险产品具备“确保范围广、保额低、收益率低、保险费较低”等特点，内地居民赶赴香港出售保险的热情大大下跌。

根据香港保险业监理处发布的数据，2015年香港保险业毛保险费总额为3658亿元，与2014年较为，下降了10.9%。其中，内地参观者所收到的保单，新造保单保险费为316亿元，占到2015年个人业务的总新造保单保险费的24.2%，同比快速增长了30%。

然而，内地居民往往只看见香港保单所谓的“性价比”，却忽视了其中隐蔽的诸多风险。不仅如此，一些机构和个人不受利益驱动，非法向内地人销售香港保单的情况堪称助推了这些风险的积累。

回应，中国保监会已两次发文说明了风险，并月印发“监管令其”，强化对非法销售境外保险产品不道德的监管。据报，监管部门已于近期首先对北京地区积极开展内地保险机构非法销售境外保险产品的情况展开摸底调研。“地下保单”又兴起一位多年专门从事寿险业务的内地保险公司销售人员回应，一些保险公司或与之合作的保险代理机构、保险代理人不存在“境内签单、境外保险公司”、“境内讲解、境外签单、境外保险公司”的情况，而这些不道德早已归属于境内销售境外保险产品的范畴，违背《保险法》涉及规定。

回应，北京保监局涉及工作人员说明称之为，辨别境外保单销售不道德否违法要分两种情形：内地居民在出境旅游、探亲或专门从事商务活动期间，向设于境外的保险公司出售保险。如果投保和保险公司的所有不道德都在境外已完成，境外保险公司为此发给的保单，是完全符合法律规定的;境外保险公司的促销人员在内地向内地居民销售境外保险公司的保单，内地居民在内地签订投保单、交纳保险费，由促销人员将投保单、保险费装载到境外，再行由境外保险公司发给保单。这种通过代理人在内地为境外保险公司销售保单的不道德是相当严重违背法律法规的。5月末，保监会稽查局稽查三处(反洗钱处)合力北京保监局稽查处对在京的6家保险机构展开了调研，还包括信诚人寿、招商信诺人寿、中美联泰大都会、友邦保险北京分公司4家外资险要企，以及大童保险和明亚经纪2家中介机构。

据报，此次调研内容还包括保险公司或与之合作的保险代理机构、保险代理人否不存在点评、销售境外保险产品不道德。另外，还包括其他咨询、财经、保险中介机构等拒绝接受境外保险机构委托，在北京地区宣传、销售境外保险产品的情况，如宣传销售方式、委托机构和人员、客户群体、产品类型、宣传卖点等。

此外，前述北京保监局涉及工作人员透漏，北京地区每年由境内机构或人员讲解回国境外出售保险产品的金额、北京地区代理境外保险产品的主要机构或人员名单、境内机构或个人因点评境外保险产品而取得的报酬情况、对当前压制非法销售境外保险产品不道德不存在的主要艰难及监管意见建议等也是此次调研的重点。保监会汇总涉及违法信息后，将对境外保险机构包含事实上委托境内机构或个人非法在境内销售保险产品的不道德和事实展开确认，并通过涉及渠道对境外保险机构依法展开处置。此前不久，保监会公布的《关于强化对非法销售境外保险产品不道德监管工作的通报》(以下全称《通报》)拒绝，各保监局在严厉打击以境内签单、境内保险公司方式非法销售境外保险产品的同时，不应高度注目通过“境内讲解、境外签单、境外保险公司”方式变相到境内非法销售保险产品的情况。实质上，为确保中国境内保险市场的长时间秩序和被保险人的利益，也为制止通过出售“地下保单”洗钱或向境外移往资产的违法行为，早在1999年，中国保监会就收到公告，不准海外保险机构非法专门从事保险及中介活动。

2003年，在广州、深圳、香港、澳门四地的保险监管部门联席会议上，香港保险业监理处书面允诺，对非法促销境外保单的香港业务员展开有效地处置。2004年，中国保监会又三次发文申明对“地下保单”不法销售重拳监管。境外保单风险大一家香港著名保险公司的代理人坦言：“我的客户中内地参观者占到到七成以上，近两年这个比例更加大。

”然而，回国港买保险的注意事项和风险不可忽视。前述北京保监局涉及工作人员认为，出售境外保单主要有六大风险。首先不应留意的就是保单违宪的风险。“根据香港、澳门保险监管机构的有关规定，港澳地区保险公司向非港、澳居民发给的保单，应该由其本人到香港、澳门当地办理投保申请，否则有可能影响保单的法律效力。

而根据我国法律，如果没尤其的誓约，境外保单的争议很有可能无法限于内地的法律，也就无法受到内地法律的维护。”第二，是报酬约将近希望的风险。华泰证券研究员罗毅也指出，与内地保单的高、中、低档利益展示有所不同，香港保险保单红利展示并没有限，大多数使用6%以上的高收益率展开收益展示，然而这并非确保收益，都是不确认的，实际获益随市场环境波动影响。

三是受骗上当的风险。内地投保人交纳保险费后，很难辨别所接到的保单和保险费收据的真实性，这对内地投保人来说有相当大的风险。即使是确实促销境外保险的代理人，不仅资质无法确保，还可能会误导、愚弄投保人，借故多收保险费，挪用和克扣赔款，售后服务无法获得确保。

四是赔偿、诉讼的风险。销售地下保单的境外保险公司在内地皆没成立合法的营业机构，很难确保及时、有效地的服务。

如果原本的促销人员已瓦解该保险公司，就有可能联系不上。而且境内被保险人往往不确切境外保险公司的赔偿申请，境内的证明材料可能会被境外保险公司指出违宪。“赔偿无以，诉讼更加无以。

如果投保人与境外保险公司再次发生争议，就要限于港澳或其他国家地区的法律。通过司法途径解决问题，由于诉讼地在境外，诉讼费用很大，律师费、出庭酬劳很高，再加语言文字的差异，裁决结果往往有利于内地投保人”。五是保险公司的经营风险。港澳和境外不少地区对保险公司监管较为牢固，保险公司倒闭而破产的案例屡见不鲜。

最后，前述北京保监局涉及工作人员回应，“还需注意的是汇率风险。”在香港买保险以美元或者港元承销，对于一些宽约数十年的保单来说，汇率风险值得注意。例如，10年前人民币对美元汇率大约为8.07，而目前人民币对美元汇率大约为6.55，也就是说保额为10万美元的一份保单，现在大跌大约15万人民币。

回国港买保险或降温回国港买保险的内地客户主要为年薪在30万元以上的中等收益阶层。罗毅指出，这部分群体有较高的保险意识，通过出售香港年金保险不断扩大确保，并以持有人离岸美元资产展开汇率风险对冲和资产保值。

香港保险业监理正处于2005年开始追加一项的统计数据，即向内地游客收到的必要个人人寿业务，这毫无疑问间接体现出有内地客户回国港出售保险已沦为不可忽视的社会现象。据报，目前共计两种合法途径可以出售香港保险：一是通过保险公司自身的代理人出售;二是通过有代理权的香港经纪公司出售。

值得一提的是，两者都须要在香港的涉及机构展开注册，出售人也必需特地到香港签下，保单方能生效。不过，部分境外保险机构为抢夺境内客户，变相违规在境内销售保险产品的情况有所浮现。

一些香港保险机构在利益欲望下，铤而走险游荡在“灰色地带”。通过内地第三方讲解客户的销售方式，最后将内地居民带回香港保险公司签单。换句话说，一些没销售资质的内地公司或个人通过与持牌的香港保险经纪公司或代理人合作，内地公司负责管理点评客户并获取咨询服务，而最后与客户在香港保险公司内签定保单的则是香港持牌的保险经纪公司或代理人。回应，《通报》拒绝，保险营销员、保险中介机构或保险公司不存在的组织或帮助非法销售境外保险产品不道德的，不应依法采行划入保险从业人员黑名单，给与行政处罚等方式，追究责任中介机构、保险公司主要负责人及涉及管理人员的责任。

另外，《通报》具体，对于境内咨询、财经、保险中介等机构或个人行贿境外机构利益，在境内以产品说明会、财经高峰会、财经知识讲座等名义宣传、点评境外保险机构保险产品的不道德，或者决定无意投保境外保险产品者回国境外投保的不道德，包含为促使交易而积极开展宣传、招揽的销售境外保险产品的不道德，各保监局不应依法不予查办、查禁和惩处。前述香港保险公司代理人指出，此次整顿或将在一定程度上令境外保单热潮降温。

内地险要企需改变思路王女士在香港为自己买了一份重疾险和车祸确保险要，交纳10年以后，能取得终生20万元的重疾和车祸确保。每年保险费约5000港元，折算人民币大约4000元，而同类产品内地保险公司每年要多缴近30%以上的保险费。境外保单的购买者大都是低收益人群，这类人群一般来说更加侧重服务质量。

王女士回应，“在香港时，保险公司的代理人十分坦诚精细地老大我答案各个问题，不仅如此，中秋节生日还不会接到代理人相赠来礼物，服务体验十分好。”据报，境外一些保险公司的代理人佣金比例较高，这也促成业务员不愿为投保人获取更加周全的服务。

保险职业学院教授肖举萍指出，内地保险业轻销售、重服务，专业化、人性化服务的缺乏是导致保险业发展比较领先的众多原因。另外，在保险产品自由选择方面，境外保险机构可供选择的保险产品较多，保单在设计方面也更为灵活性，并享有国际化的保险服务网络，更加合乎部分高端客户的市场需求。比如经过身体检查的保单，就不另设保单正当理由期;遍及全球的海外机构和合作的组织，需要为在海外出险的保户及时获取无差异的保险服务等特色优势极具吸引力。“产品结构单一，无法有效地符合社会多层次、个性化的市场需求”，肖举萍坦言，这也是内地保险业与香港等地保险业不存在差距的原因之一。

毫无疑问，境外保险机构展现出出有的竞争力不可小觑。在产品创意、赔偿服务、投资收益等诸多方面，内地保险市场没能有效地符合社会多层次、个性化的市场需求，还有许多“短板”必须填补。保监会主席项俊波曾经特别强调：通过管理车险赔偿无以和寿险销售误导工作，更进一步前进诚信体系建设和提高服务质量水平。

与此同时，在掌控公司经营成本的过程也不应构建经营思路从掌控支付到强化核保的根本性改变，这样不仅不利于维护投保客户的不顾一切利益，也有助保险公司减少经营成本进而有能力减少附加费亲率，在价格上与海外公司大力竞争。随着保险市场的大大发展与完备以及行业监管和整顿的不断加强与了解，未来保险市场的功能与起到将不会更进一步有效地充分发挥，内地居民或许就会舍近求远地去香港出售保险。声明：凡本网车站标明“来源：沃保网”的文章，版权均属沃保网所有，如须要刊登，请求再行读者《内容刊登许可解释》，按照涉及规定取得许可。予以许可，禁令刊登、摘编，如有违背，追究责任法律责任；资讯内容中如有提到保险产品信息仅供参考，明确请以保险公司官方月条款不尽相同；如有牵涉到信息准确性偏差，请求联系沃保官方客服。

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